買房貸款是用商業(yè)貸款還是住房公積金貸款

一、從貸款利率來(lái)看，住房公積金貸款占優(yōu)勢(shì)

1、住房公積金貸款利率

若是從貸款利率上來(lái)看，住房公積金貸款直接完勝銀行商業(yè)貸款。我們絕大多數(shù)人都知道，住房公積金貸款的利率可以說(shuō)是相當(dāng)?shù)土耍覀內(nèi)羰强梢杂米》抗e金貸款，當(dāng)然首選它。5年以上貸款利率只有3.25%。

2、商業(yè)貸款利率

2019年10月8日之前，銀行貸款利率都是在基準(zhǔn)利率4.9%上浮的，襄陽(yáng)之前都是上浮20%，即為5.88%，10月8之后是按照市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，我剛申請(qǐng)的郵政銀行的貸款利率也為5.88%。以下是各主要城市9月的數(shù)據(jù)，雖然不是最新數(shù)據(jù)，但也可有個(gè)參考，基本上都在5%以上。

3、商業(yè)貸款VS住房公積金貸款利息

上述分析了商業(yè)貸款和公積金貸款利率后，我們假定各貸款60萬(wàn)元，貸款25年，商業(yè)貸款利率按照5.88%來(lái)進(jìn)行計(jì)算，發(fā)現(xiàn)商業(yè)貸款利息總額多出了26.94萬(wàn)元，每月還款商業(yè)貸款要比住房公積金貸款多900元，對(duì)于普通工薪階層來(lái)說(shuō)，要是商業(yè)貸款，每月還款壓力相當(dāng)大。

所以，從貸款利率上來(lái)說(shuō)，住房公積金貸款當(dāng)然是首選。

二、從首付比例上來(lái)說(shuō)，首套房、二套房，比例不盡相同

購(gòu)買首套房，大部分銀行商業(yè)貸款首付比例是30%，這跟住房公積金貸款基本相同。

但是對(duì)于二套房來(lái)說(shuō)，差別就比較大了，襄陽(yáng)商業(yè)貸二套房首付比例為40%，但是公積金貸款首付比例為50%。若是一套100萬(wàn)元的房子，首付差額就有10萬(wàn)元。所以，對(duì)于要購(gòu)買二套房的朋友來(lái)說(shuō)，可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際商貸和公積金貸款首付比例，結(jié)合房?jī)r(jià)總額和自身經(jīng)濟(jì)能力來(lái)進(jìn)行挑選。

三、從貸款總額上來(lái)看，住房公積金貸款趕不上商業(yè)貸款

住房公積金貸款額度實(shí)行限額管理，以下綜合四項(xiàng)限額后取最低值：

1、不高于最高貸款限額和最高貸款比例。

2、不高于按照借款人及配偶住房公積金繳存時(shí)間及繳存余額存貸結(jié)合確定的貸款額度。存貸結(jié)合貸款額度≤繳存余額×(10+繳存年限)

3、不高于借款人還款能力的總額度。