房貸額度怎么算？額度不夠可以這么辦

隨著房價上漲，買房貸款成本也隨之升高，對于房貸額度都是怎么算的？假如貸款額度不夠購房者又該怎么辦？

房貸額度由哪些因素決定？

如果您是公積金貸款——

公積金貸款額度主要受到了首付比例、住房評估值、貸款限額、建筑面積、月收入與月繳存額、賬戶余額與借款人年齡、繳存基數(shù)等因素影響，各地公積金中心對額度的規(guī)定有差異。

比如限額方面，北京規(guī)定個人購買首套房貸款限額為120萬元，而上海規(guī)定的限額為60萬。再比如賬戶余額方面，廣州規(guī)定貸款額度＝賬戶余額×8＋月繳存額×到退休年齡月數(shù)，而深圳規(guī)定貸款額度＝公積金賬戶余額X14倍。所以公積金貸款額度的影響因素，具體要看各地公積金中心的規(guī)定。

如果您是商業(yè)貸款——

影響商業(yè)貸款額度的因素包括首付、住房評估值、借款人還款能力、個人征信、住房房齡等。需注意的是，各家銀行對還款能力的要求比較一致，月收入≥房貸月供X2。其他因素會因銀行不同而產(chǎn)生差異。

比如房齡方面，通常要求是20－25年，寬松的銀行會要求30年，較為嚴(yán)格的則只有10-15年。

總之，申請貸款前，先要通過銀行、公積金中心了解相關(guān)政策要求，購房人根據(jù)自身情況作出挑選。

房貸額度不夠怎么辦？

1、公積金貸款額度低

公積金額度不夠，有兩種解決方法：

1）申請組合貸款

組合貸款，顧名思義就是將商業(yè)貸款和公積金貸款組合起來的貸款方式。不過要注意的是，并不是所有銀行都接受組合貸款，因?yàn)橐惶追慨a(chǎn)不可同時抵押給兩家銀行，所以通常組合貸款中的公積金部分、商業(yè)貸款部分在一家銀行辦理才行。另外由于涉及了公積金中心、銀行多個機(jī)構(gòu)，組合貸款辦理周期通常要3個月以上，著急貸款的購房人要慎重考慮下。

2）先申請商業(yè)貸款，再用公積金余額沖抵房貸

還有一種方式就是放棄公積金貸款，直接申請商業(yè)貸款，貸款成功后，可以提取公積金償還房貸月供。全部挑選商貸的好處是放款時間相對快些，通常半個月到1個月時間，只要符合銀行相關(guān)條件，都能貸到期望額度。不過商貸的問題是，貸款利率比公積金高一些，如果貸款年限長就需要承擔(dān)更多利息。

2、月收入不符合銀行要求，不可獲得足額貸款

正如上面所說，銀行對貸款人月收入的要求是不低于房貸月供的2倍。如果月收入不符合這個要求，已婚人士可以夫妻雙方共同申請貸款，只要兩人的收入加在一起符合要求就行。

3、征信有，貸款額度被下降

征信方面，銀行通常會審查貸款人5年的貸款記錄和2年內(nèi)的信用卡記錄，有的銀行會看更長時期內(nèi)的征信，要求會有差異，連續(xù)3次、累計6次的嚴(yán)重征信不良情況有可能造成貸款被拒。額度較小，銀行會酌情考慮發(fā)放貸款，但有可能會被下降貸款額度。

4、二手房年齡過大，貸款額度被下降

購買二手房，貸款額度的因素很多，房齡就是其中之一。房齡越短越容易獲得貸款，且額度比房齡大的高，因房齡問題被下降了額度，可以嘗試問問其他銀行，要求寬松的銀行說不定能網(wǎng)開一面，給你期望額度。

對于額度不夠的購房者可參考以上解決方法。不過貸款多了承擔(dān)的利息多，貸款少了一次性支付的首付款就多了，不管怎么樣，購房人務(wù)必根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況申請房貸，切勿影響了生活質(zhì)量。