二手房貸款：商業(yè)、公積金有何不同，如何挑選

據(jù)悉，我國自5月11日起人民幣一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25~5.1個百分點(diǎn)；一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25~2.25個百分點(diǎn)，但是隨著社會的發(fā)展和對生活需求的增多，普通居民想要買一個合適的房子，而資金不足，毫無疑問，貸款是很好的解決方式。貸款分公積金貸款和商業(yè)貸款，二者有何不同呢?

公積金貸款“取之于民，用之于民”

公積金貸款是繳存住房公積金職工均可享受的一項貸款政策。公積金貸款主要是由各城市的住房公積金管理進(jìn)行維護(hù)管理，資金來源于貸款者個人及所在單位繳存的住房公積金，資金出于自己的工作資金中。

商業(yè)貸款的前提是以房產(chǎn)為抵押物，在銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得一次性借款的交易。商業(yè)住房貸款是由各商業(yè)銀行進(jìn)行維護(hù)和管理，資金來自各商業(yè)銀行的內(nèi)部資金。

商業(yè)貸款身份局限性更小

商業(yè)性住房貸款的對象是具有還款能力的自然人，都需要經(jīng)過銀行對其資信考察，合格之后方才進(jìn)行借貸。正常情況下，信用好，有還款能力的人都可以辦理商業(yè)貸款。

公積金貸款對象在商業(yè)貸款要求的條件之外，還要求借貸人必須是繳存公積金的在職職工。并且需要經(jīng)過住房所在地對的鑒定才能審貸。一般要求至少連續(xù)正常繳存公積金滿6個月（非住房所在市戶口的購房者繳費(fèi)時間更久），其貸款要求比商業(yè)貸款苛刻得多。

公積金貸款流程更復(fù)雜

公積金貸款必須先到住房資金管理進(jìn)行申請，接受住房資金管理的初審，初審合格后由住房資金管理出具證明，方可辦理公積金貸款。整體來說，公積金貸款會比較復(fù)雜，審批的時間也會比較長。相比之下，商業(yè)貸款在借款人簽訂購房合同后，直接到相關(guān)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或與銀行簽訂合作協(xié)議的開發(fā)商處提供有關(guān)材料即可辦理，放款也更快。

公積金利率更低

目前，公積金的貸款利率比商業(yè)貸款利率低。5年以內(nèi)公積金貸款利率為4.0%，5年以上是4.5%。而商業(yè)貸款利率5年以上貸款利率為6.55%，3-5年為6.40%，1-3年為6.15%。不同銀行所執(zhí)行的貸款利率會在這個基準(zhǔn)利率之上有所浮動。

還款方式不同

商業(yè)貸款還款方式多，提前還款也更為自由、靈活。一般的商業(yè)貸款在滿一年后，每年都可以提前還款。而公積金貸款的還款方式較為單一，以等額本息和等額本金兩種方式為主，且只有一次提前還款的機(jī)會，還款的靈活性不足。

對二手房購房者來說，公積金貸款和商業(yè)貸款各有優(yōu)劣，主要的是貸款人需要結(jié)合個人的經(jīng)濟(jì)情況貸款的不同性質(zhì)要求來決定采取哪種貸款方式。如果貸款人資金相對充足并且急于還款，建議喧雜商業(yè)貸款；如果貸款人工資固定，不急于貸款，可以挑選公積金貸款的方式。無論是商業(yè)貸款還是公積金貸款，貸款人都應(yīng)該仔細(xì)辦理每一個流程，這樣才能保障還款過程當(dāng)中不會出岔子。